Как выйти из долговой ямы: практический гайд по спасению финансов

Когда долги растут, кажется, что проще не смотреть. Не проверять баланс, не открывать письма, не брать трубку. Это понятный защитный механизм: «если я этого не вижу – может, оно исчезнет само».

Но правда в том, что именно неопределенность усиливает тревогу. Нам страшно не от суммы долга – а от ощущения, что мы её не знаем.

Первый шаг – вернуть себе контроль. Для этого не нужен экономический диплом, только честность и 20 минут времени.

Создай свою карту долгов. Это не просто список сумм. Это – первый взгляд на то, где ты находишься. С этого начинается путь вперёд.

Название кредитора – кто именно дал деньги: банк, МФО, физлицо

Тип долга – кредит, кредитка, займ, рассрочка, задолженность по ЖКХ и т.д.

Остаток по долгу – сколько ещё платить

Процентная ставка – особенно важно при высоких переплатах

Ежемесячный платёж – сколько уходит сейчас

Дата окончания/платёжный график – понять, когда это закончится (если платишь по плану)

Статус – платаешь регулярно / есть просрочки / дело у коллекторов / подано в суд

Комментарий – что важно помнить: агрессивный кредитор, ошибки в документах, договор на руках и т.д.

Не ищи идеальную точность с первого раза. Даже примерные данные уже дают картину.

Если что-то не помнишь – ставь знак вопроса и вернись позже. Главное – не останавливаться.

Пользуйся банковскими приложениями, почтой, личными кабинетами, выписками из БКИ – оттуда можно собрать многое.

Складывать всё "в одну кучу" – ипотека и микрозайм – это разная нагрузка, разные риски.

Оценивать "по ощущениям" – кажется, должен 300, а по факту – 570. Разрыв пугает, но он нужен, чтобы действовать.

Пропускать неформальные долги – например, взял у друга, задолжал родителям. Это тоже груз, который висит внутри. Учитывай всё.

Ты не долг. Ты – человек, у которого есть ситуация. И она уже начала меняться, как только ты увидел её чётко.

Когда ты видишь полную картину, ты возвращаешь себе силу. У тебя появляется опора – и точка, от которой можно оттолкнуться.

Скачай или создай свою таблицу долгов по вышеуказанным пунктам. Заполни хотя бы 80% – остальное дособерёшь в процессе.

Что изменилось внутри тебя, когда ты впервые увидел реальную сумму всех долгов?

Шаблон таблицы "Карта долгов"

№

Название кредитора

Тип долга

Остаток по долгу

Процентная ставка

Ежемесячный платёж

Дата окончания

Статус

Комментарий

1

Сбербанк

Потребкредит

265 000 ₽

19% годовых

7 800 ₽

10.2026

платишь регулярно

кредит с КАСКО

2

МФО "Быстроденьги"

Микрозайм

42 000 ₽

365% годовых

6 000 ₽

неизвестно

просрочка 45 дней

требуют возврат целиком

3

Иванов А.В.

Частный долг

80 000 ₽

без процентов

по договорённости

нет

договорённость

друг семьи

Поставь галочку, если пункт проверен:

Интернет-банк или мобильное приложение (Сбербанк, Тинькофф и т.д.)

Личный кабинет на сайте МФО или банка

Кредитный отчёт из БКИ (например, через Госуслуги)

Почтовые уведомления от банков и судов

СМС и email-уведомления

Контакты коллекторов / службы взыскания

Бумажные договоры и расписки дома

Звонки – история входящих по номерам кредиторов

Расписки или личные долги друзьям, родственникам

Задолженность по ЖКХ, налогам, штрафам (Госуслуги, ФССП)

Когда кредитов несколько, а звонки, письма и напоминания идут со всех сторон, возникает ощущение полного беспорядка: «Кому я что должен? Сколько? Когда это закончится?»

Это и есть психологическая ловушка долга – ты не видишь систему. Только шум.

Наша задача – вытащить тебя из этого шума. Чётко, без осуждения и паники, за 30 минут собрать реальную карту кредиторов и понять, где ты теряешь больше всего.

Чёткий список всех, кому ты должен

Понимание, какой долг «съедает» тебя быстрее всего

Первые точки, где можно остановить утечку денег

Шаг 1. Зафиксируй всех кредиторов

Используй следующую таблицу:

Кредитор

Тип долга

Остаток по телу

Процент

Платёж в месяц

Срок до окончания

Статус

Пример: Сбербанк

Кредит наличными

180 000 ₽

19%

6 500 ₽

октябрь 2026

платится вовремя

Подсказка: Даже если сумма «примерная» – это уже полезнее, чем вообще без данных. Не ищи идеала – ищи ориентир.

Шаг 2. Посчитай общие переплаты

Для каждого кредита посчитай:

Переплата = Ежемесячный платёж × количество месяцев – остаток долга