Риски в электронной коммерции
В этой книге я подробно разберу основные риски в сфере электронной коммерции, которые существуют на сегодняшний день и будут актуальны еще долгое время, а также меры их минимизации. Данная информация будет преимущественно полезна для таких участников платежного рынка как агрегаторы и фасилитаторы платежей, мерчанты, электронные кошельки и криптовалютные сервисы. Много полезного для себя найдут и другие стороны, такие как обычные плательщики, банки и финансовые институты.
Читать Риски в электронной коммерции онлайн беплатно
© Николай Бочаров, 2025
ISBN 978-5-0065-7688-9
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
Вступление
В современном мире трудно представить себе жизнь без возможности покупок в интернете, денежных переводов, электронных кошельков и банковских карт. Активно набирает обороты популярность использования криптовалюты. Рынок электронной коммерции сейчас находится лишь в начале своего становления, но становления устойчивого, которое плотно заняло свою нишу. В ближайшей, а также отдаленной перспективе тенденция увеличения платежей в цифровом пространстве просматривается очень четко. Ключевую роль на этом рынке традиционно играют банки, международные платежные системы, процессинговые центры и агрегаторы платежей. Не стоит также забывать и про других участников: держателей банковских карт, мерчантов, обладателей электронных денег и криптовалюты. Все вместе они переплетаются в едином платежном процессе, в различных комбинациях и схемах.
Безусловно, взаимодействие различных сторон процесса всегда несет определенные риски, как правило, для всех, просто в меньшей или большей степени, не говоря уже про отдельную категорию участников – мошенников. Да, они также являются неотъемлемой составляющей любого рынка платежей и могут выступать от любого лица, начиная от держателя карты и заканчивая банком или иным финансовым институтом.
В первой главе читатель может познакомиться с общей структурой и типами рисков. Последующие главы будут посвящены детализации и способам минимизации этих рисков, а также методикам противодействия мошенническим действиям.
Глава 1.
Основные риски,
их схематическое представление и описание
Для того, чтобы рассмотреть основные риски, необходимо сначала определиться с пониманием того, что вкладывать в понятие «риск».
Риском мы будем считать некое событие, которое влечет за собой негативные последствия, выражающиеся в той или иной форме. У этого понятия есть две характеристики: вероятность наступления, или просто вероятность и последствие. По поводу вероятности: для общего понимания исключим углубление в понятие вероятностного пространства и другие строгие термины теории вероятности. Последствие будет измеряться непосредственно тем негативным результатом, которое исходит от события.
Схематически основные риски можно представить на рис. 1.
Рис. 1
1.1. Финансовые риски
Пальму первенства среди финансовых убытков занимают потери от чарджбэков. Чарджбэк (от английского «chargeback») – это процедура возврата средств по совершенной ранее транзакции в пользу держателя банковской карты. По сути, это возврат средств. Следует признать, что большинство людей, в том числе и экономически активных, которые имеют и пользуются несколькими банковскими картами, не имеют представления о чарджбэке. Это связано в первую очередь с тем, что ни одному из участников платежей не выгодна реклама этой процедуры. Эквайеру и мерчантам это не выгодно из-за объективных и прямых причин – в случае получения чарджбэка, сначала данная сумма удерживается с эквайера, который в свою очередь в соответствии с договором эквайринга перекладывает эти издержки на мерчанта. То есть проигранный спор по чарджбэку – это прямой убыток мерчанта, а в случае невозможности возмещения этого убытка эквайеру, то и прямой убыток последнего. Более того чарджбэки портят статистику, так как платежными системами установлены предельно допустимые уровни, после чего участник, превысивший этот уровень попадает в специальную программу, которая не сулит ему ничего хорошего. Подробнее этот вопрос будет рассмотрен в 4-й главе.
Эмитентам, кроме как улучшения лояльности клиентов процедура оспаривания транзакций также не несет ничего хорошего, так как это лишние трудовые затраты и различные комиссии. Например, в случае выхода спора на арбитраж платежной системы проигравшая сторона платит дополнительную комиссию в размере 500 долларов или евро. Если кардхолдер оспаривает несколько транзакций, комиссия будет оплачиваться за каждый случай арбитража.
В зависимости от причины недовольства клиентом оказанной услугой или товаром применяется специальный код чарджбэка, который лучше подходит в той или иной ситуации. Также держатель карты может сказать, что операцию осуществлял не он, даже если это не правда, эмитент все равно обязан начать процедуру возврата средств, если его клиент прямо не нарушил условия договора обслуживания карты.
Дополнительно, существуют различные комиссии и пени от платежных систем за нарушение правил.
Особенно стоит выделить штрафы за незаконную или запрещенную деятельность: Business Risk Assessment and Mitigation Program (BRAM) и Visa Integrity Risk Program (VIRP). В зависимости от типа нарушения правил штрафы за BRAM или VRIP составляют от 25000 до 200 000 долларов, а в некоторых случаях возможна дисквалификация участника. Более подробно эти две программы будут рассмотрены в 3-й главе.
1.2. Регулятивные риски
Этот вид риска включает в себя все возможные негативные последствия, исходящие от различных регуляторов в виде центрального банка, платежных систем, контролирующих государственных органов, силовых структур и так далее.
